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农村山区县民间借贷纠纷高发的原因及对策

作者:曾毅 来源: 发布时间:2014年07月02日 点击数:

 

民间借贷作为我国一种古老的融资方式,在当今金融体系下,因其具有运作效率高,交易方式灵活,手续简便,交易成本低等特点,深受广大民营经济主体,特别是融资较为困难的农村山区县中、小企业,工程项目经理,个体工商户,养殖场主,农户和广大市民的欢迎。一方面,民间借贷一定程度上解决了融资困难的难题,缓解了资金紧张的状况,促进经了经济的发展。但另一方面,特别是近几年来,民间借贷由于与生俱来的高风险、投机性、脆弱性和不规范的特点和操作模式,由此而引发的民间借贷纠纷又呈井喷式爆发,甚至由此引发群体性矛盾纠纷,又严重影响了市场经济的健康发展和社会的和谐稳定。为进一步探析农村山区县民间借贷纠纷出现新的特点及形成原因,笔者对所在的平昌县人民法院2010年以来受理的民间借贷纠纷案件进行调查和分析,并对规范民间借贷市场活动提出初浅建议。

一、2010年以来平昌法院审理民间借贷纠纷案件的情况

图表(Ⅰ)

 

数量

 


年效

全院案件

受案数(件)

民间借贷受案

民间借贷诉讼标的情况

受案数

(件)

比重
(%)

同比

月平(件)

标的

(万元)

平均

(万元/件)

2010年

2903

134

4.6%

 

11.2

1072

8.0

2011年

3949

185

4.7%

38%

15.4

1646

8.9

2012年

4175

412

9.8%

122.7%

34.3

5067

12.3

2013年

5117

482

9.4%

16.9%

40.2

6362

13.2

2014年

(1-3月)

1207

149

12.3%

 

49.7

2905

19.5

(1-3月)合计

17351

1362

7.9%

59.2%

26.7

17052

12.5

 

图表(Ⅱ)

   类

   别

数量

 


年度

民间借贷案件受案数(件)

当    事    人

结  案  方  式

公民之间(件)

比重%

公民与法人(含法人之间(件)

比重(%)

调解(件)

比重(%)

判决(件)

比重(%)

撤诉(件)

比重(%)

2010年

134

108

80.6%

26

19.4%

60

44.7%

43

32%

31

23.1

2011年

185

142

76.8%

43

23.2%

78

42.2%

65

35.9%

42

22.7

2012年

412

313

76%

99

24%

161

34.1%

169

41.1%

82

19.9

2013年

482

361

75%

121

25%

155

32.2%

280

59.1%

47

9.8

2014年

149

108

73%

41

27%

41

27.5%

95

63.8%

13

8.7

(1-3)合计

1362

1032

75.8%

330

24.2%

495

36.3%

652

47.9%

215

15.8

                         
 

二、民间借贷纠纷的特点:

(一)受理案件数量极速上升。从图表(Ⅰ)中该院2010年以来受理案件数量分析,2010年受理134件,占该院受理案件总数的比重是4.6%,2013年是482件,占该院各类案件总数的9.4%,可到2014年一季度,就受理149件,所占比重就上升至12.3%,从2010年到2014年平均以59.2%的速度快速上升。而且,月平均受理案件数从2010年月平11.2件,到2014年1-3月平受理案件就上升至49.7件,较2010年月平净增38.5件,从目前受理案件的趋势来看,今后一段时间将是民间借贷纠纷案件集中多发期。

(二)案件标的额越来越大。从前面的统计表(Ⅰ)中不难看出,民间借贷案件标的额越来越大,2010年受理民间借贷案件134件,标的额为1072万元,平均每件标的额达8.2万元,2013年,受理民间借贷案件为482件,标的额达6362万元,平均每件标的额达13.2万元,到了今年,一季度就受案为149件,标的额达2905万元,平均每件标的额达19.5万元,较2010年平均每件净增加11.3万元。通过笔者查阅卷宗,自2010年所受民间借贷纠纷案件中,标的最小的为0.2万元,最大标的额为498.7万元。

(三)民间借贷的主体多元化。从前述统计表(Ⅱ)不难看出,在法院所受民间借贷纠纷案件中,自然人与自然之间的借贷是绝大多数,占75.8%,自然人与法人间的民间借贷是少数(含法人间的借贷)占24.2%。根据笔者所查阅的卷宗情况看,借贷主体多元化。1、是债权人多元。第一类是有固定职业收入者。这类债权人有一定积蓄,是较为富裕的群体,大多数为中、老年人,其中不乏国家公职人员、事业、国有企业等单位工作人员,他们有固定收入,稳定的职业,把放贷作为第二职业收入。第二类是被拆迁安置的人员。“要想富,当拆迁户”,随着该县白酒工业园,火车站物流园,驷马、灵山、元山、澌滩等乡村旅游带建设,金宝开发区建设,旧城及老街棚户区改造,铁路、高速公路建设,有一大批被拆迁的农户(城镇居民)十分富裕,有极为富裕的资金,在未寻求到其他致富门路时,放贷给他人而收取利息是他们智慧的选择。第三类是专业投资盈利者。这类债权人是专门从事放贷的群体,有着丰富的经验,专门利用各类资金进行放贷,在贷款无归时,诉诸法院。从2010年以来,该院受理的案件中发现,同一人向多人借贷的案件日益增多。第四类是专业组织放贷各类小额贷款公司、典当行、担保公司、商贸公司因放贷而涉诉。2、是债务人多元。第一类是生活性、消费类的债务人。他们有的因购买汽车建修或购买居住用房而借贷,有的遇生活困难或者突发事故、病患,缺乏资金而借贷。第二类是生产、经营类债务人。他们因开办工厂,购买设备,销售产品,建设工程项目,从事经营产业缺乏资金而借贷,此类债务人在民间借贷中占绝大多数,但也有极个别人因赌博、博彩而借贷。第三类是保证人变债务人。在民间借贷中,因借贷时为债务人提供担保,在债务人无力偿还或外出下落不明时,作为连带担保的保证人变为债务人。

(四)审理执行难度大。1、在审理方面。从前述统计表(Ⅱ)结案的方式中可以看出,该院审理的民间借贷案件中,2010年调解结案占结案数的44.7%,到了2014年调解结案,就下降到27.5%,调解结案大幅下降。而判决结案的,却从2010年的32%上升到2014年的63.8%,判决结案又大幅上升。根据笔查查阅的卷宗材料显示,导致结案方式变化主要有以下几种原因。一种原因是利息约定不明确。债权人与债务人在借贷时对有无利息或利息约定不明确,审理中又不能达成协议,法院依法予以判决。二种原因是计算复息。债权人在出借借款时,债务人将应付利息书写在借款金额中,诉讼时,债权人否认而又主张利息损失且不能达成协议。三种原因是多次换据。债权人将利息计算至本金后,又重新换立新的借据,又计算复复,诉讼中债务人要求剔除而债权人不同意,法院判决结案。四种原因是债务人下落不明。债务人在债权到期时,为逃债外出无下落,地址不详,债权人索债无果后诉至法院,法院公告后予以审理并作缺席判决。根据笔者查阅案卷的情况来看,这类案件所占比重较大,审理同期长。2、在执行方面。民间借贷案件执行难度较大,一些中小企业,个体工商户农业场主,部分企业项目经理,在借贷时,本身资金缺乏,加之又有经营能力,自身债权又没能实现等诸多原因,诉讼时,本身就步履维艰,在执行时,依然如故,导致很多民间借贷案件不能执行兑现。尤其是部分债务人外逃躲避的案件,法院久查无果,造成很多案件中止执行,形成“难执行”,而债权人又不理解,不满情绪较大。特别是那些非法吸存,集资诈骗,合同诈骗的群体案件受害人,对法院判决被告人刑罚处罚不理解,认为被告人不被追究刑事责任,可以实现债权,结果被告人判刑入狱,通过追赃后,大部分自身债权不能实现,转而对党委、政府及司法部门意见大,动辄就上访、缠访。例如:平昌县某商砼公司董事长韩某,向社会公众非法吸存1467.7万元,被平昌法院判处有期徒刑七年,58名受害人对其不理解,认为韩某不判刑,他们的债权能够实现,现韩某已判刑,造成债权不能实现,是党委、政府、司法机关造成,为此多次聚集群体信访和上访。

(五)“问题借贷”突出。根据笔者查阅案卷的情况,反映在审判实践中,个别案件表现出高利贷的性质。为规避高利贷性质,从案件中反映出债权人采取的手段很多,花样别出,可谓挖空心思,绞尽脑汁,给法院审判带来困难。如该院受理的王某某起诉杜某某民间借贷纠纷一案,杜某某先后几次从王某某处借款用于资金周转,而每次借款时间短暂,且对利息又未在借据上明确,从借据上反映出杜某某借款达250万元,而审理中,杜某某辩称,只从王某某处实借现金150万元,其余都是利息,双方当事人争议较大,造成案件事实难以认定。同时,更有个别案件表现出职业化特点,例如:有的债权人在借款时首先扣除利息,但借据上又约定了符合法律规定的利率(息),让债务人有苦难言;有的债权人在放借款时,为规避开高利贷行为,采取先放本金给债务人,然后又让债务人将高利息等额取现给债权人,然后又让债权人从银行转帐给债务人,造成债权人实际出借与借据本金相符的借款额度假象,在审理中,造成案件事实难以认定。

(六)引发刑事犯罪趋势明显。民间借贷由于与生俱来的风险性、投机性特点,往往与一些非法活动交织在一起,作为债务人,他们打着民间借贷的幌子从事吸收公众存款、集资诈骗等非法金融活动。而作为债权人,他们又打着收债的旗号,在债务人无法归还贷款时,为追讨债务,他们不惜采取各种手段,如“非法侵入住宅、非法拘禁、故意伤害”等方式暴力索债,从而引发刑事犯罪。违法犯罪的债务人,在资不抵债,无力偿还时,为了躲债,要么举家出逃下落不明,要么一死了之“人死债亡”,更有“智慧者”,为逃避追债,图个清静主动到公安机关以非法吸存或集资诈骗投案自首,干脆躲到看守所,让债权人无可奈何。根据笔者从该院2010年以来所受理的刑事犯罪案件调查情况来看,刑事犯罪趋势明显。共审结非法吸收公众存款案件有7件,其中2010年1件,2011年1件,2012年1件,2013年2件,2014年2件。最少的有肖某某非法吸收公众存款案受害人69人,吸收资金600.2万元,最多的有巴中某房地产开发有限公司任某非法吸收公众存款,受害人91人,吸收借款达2420万元。同时2013年,该院审结集资诈骗1件,被告人谭某某以3%至24%不等的月利率为诱饵非法集资,受害人数达32人,非法集资615.75万元。这类案件的出现,许多受害人血本无归,法院执行追赃兑现难度大,严重影响了社会稳定。

三、民间借贷纠纷高发的原因

(一)社会诚信缺失。借贷人缺乏诚信是民间借贷纠纷产生的最主要的原因。从笔者查阅的卷宗情况反映,各种情况都有。如:有的当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力,但为了满足自己的需要,又不得不借款,有的当事人在借钱时就打定骗的主意不偿还,以他们通常所说的“你吃我的息,我吃你的本”,采取骗的方法进行借贷。有的当事人借款是为了谋取更高利益的利息,不惜弄虚作假,以投资项目、购买材料、设备等为名,欺骗银行或亲朋好友,将借来的款再以更高利率转借他人,从中牟取利差。例如:平昌县某某中学教师李某,为谋取利差,编造各种谎言,利用同事友谊和信任,先后从同校的王某某等10余名教师手中以月利率1.5%至2%借款近110万元,然后李某以月利率3.5%至4%转借给某公司项目经理王某某。后来因王某某涉嫌非法吸存被平昌法院判处有期徒刑十年,李某见追债无着,觉得无颜面对,即产生轻生举动,幸被同事所救,才免一难,10余教师的借款血本无归。还有的当事人借款时讲诚信,前期均按约定予以履行,但在经营产生亏损或无力偿债情况下,也干脆赖债。由于这些人的社会诚信严重缺失,造成民间借贷风险极高,民间借款活动更加混乱。“你欠我的,我欠他的,他又欠他的,你起诉我,我起诉他,他又起诉他”的连环债务和连环诉讼的现象较为普遍。

(二)高额利润诱惑。随着市场经济的快速发展,国民收入的增长,民众的存款储蓄越来越多,特别是平昌县近年来,金宝新区的开发建设,星光工业区的建设,物流园区,食品工业园,乡村旅游环线,铁路、高速、乡、村道路的建设,城市旧城(老街棚户区)的改造,被拆迁户、个体工商户、农户、部分民营企业者都受益,生活十分富裕。在国家宏观经济政策,调整存款利率低,各类基金、股市行情走低的情况下,为了赚更多的钱,他们则抓住大开发大建设的有利时机,选择了手续简单、不需经营和管理的民间借贷,将钱给建设开发者们,自己则当翘脚老板。同时,在放贷时,利用借款人资金短缺的心理以及国家关于民间借贷利率可以高于银行同类借款利率四倍的规定,以月利率2%至10%的高利予以出借。在民间借贷活动中,他们只看到借款所能带来的高额利润,而忽视借款人的偿还能力,大多没有设置抵押、担保、质押等措施,仅仅是简单的借据,从而酿成诉讼,血本无归的后果。例如:土兴乡王、李夫妻二人,2010年9月因建设巴达高速公路征地拆迁获得拆迁费用30万元。次月,某公司项目经理杨某某因在山东承揽工程,资金缺乏,经人介绍认识李、王夫妻二人,杨为取得借款,不惜以月利率6%进行引诱,并承诺季度结算。李、王夫妻认为每月利润丰厚,毫不犹豫将30万元拆迁费用和储蓄20万元计50万元出借给杨,夫妻二人认为每月的收入可观,庚即到县城租房居住,当“翘脚老板”。哪曾想杨借得款后,在第一季度到期时,反向李、王夫妻结付利息2万元,此后,杨无任何音讯。李、王夫妻到外寻找无果,2012年12月,王、李即诉至法院,现王、李夫妻二人在既无积蓄,法院又执行无果的情况下,只好在街道打零工,勉强维持基本生活,一到空闲时,就到县信访局、法院进行上访要求执行,成为老上访户。

(三)经济政策影响。从前面该县2010年以来民间借贷及相关金融借款案件的上升情况分析,主要有两个方面的原因。一方面,2007年下半年以来,国家贷币政策从紧,央行严格控制货币信贷总量和投放节奏,银行贷款难度加大,受此影响,部分中、小企业、开发建设公司,项目经理,工程承包商以及个人从正规金融渠道融资日益困难,与此同时,我国股市和楼市近两年来降温明显,风险明显增大,民间资本投资渠道变窄,雄厚的民间资本寻求释放途径,而民间借贷的高利润正符合资本逐利性的天然特征。而另一方面,随着该县城乡统筹的加快实施,各类项目建设有力推进,在货币政策从紧的大背景下,部分企业、个体户、各种工程开发、建设承包者因资金困难,又急需资金,资金链断裂,生产经营困难。在两方面的作用下,共同催生了民间借贷资本市场活跃,交易频繁,民间借贷纠纷的高发也就顺理成章。

(四)监督管理缺位。虽然民间借贷市场活跃,但规范、监督管理的法律法规不完善,目前没有一部民间借贷管理的法律、法规,导致监督主体不明确,民间借贷完全处于一个“活跃、混乱、自由、无序”的状态,任何个人、企业及社会组织都可以成为民间借贷的主体,各类民间借贷中介机构,如雨后春笋般出现,但规范他们经营活动的法律、法规较少,加之从业人员缺乏相关专业知识和经验,加大了民间借贷市场的风险,民间借贷纠纷商发也在所难免。

(五)风险意识淡薄。根据笔者查阅的卷宗情况来看,大多民间借贷手续简单,主要证据就是债务人出具给债权人的借据,借据上只有借款人姓名、借款金额及借款时间的信息。有的有担保人,但极少有提供财产抵押担保的,即或借据上注明以财产抵押担保,也大多没有办理抵押登记。更有甚者,借据上的署名与债务人的真实户籍身份、姓名都不一致,出借人在借款过程中,一般缺乏风险意识和法律意识,基于熟人、朋友等感情和友谊,不会严格审查借款人的经济状况,经营能力,诚信状况以及借款人的用途,对借贷的相关法律、法规不了解,以为只要有抵押财产权利证照在自己手中,又有担保人签字和白纸黑字的借据在手,便可高枕无忧,一旦出现借款人不履行偿还借款时,往往不是归绺自己,反省自己,而是迁怒于法院,认为是法院受理不及时,保全不到位,执行措施不力,以此为由进行上访和缠访。根据笔者所查阅的卷宗来看,此类情况较多,可以说举不胜举。尤其是2010年以来平昌法院审结的非法吸存和集资诈骗的受害者们表现得尤为典型。

四、规范民间借贷的对策

虽然民间借贷资本市场的活跃在一定程度上弥补了市场资金需求的不足,促进了市场经济的发展,但由于其自身的风险性,投机性和不规范性,民间借贷纠纷的出现客观上又阻碍了市场经济的健康发展,影响了社会的和谐稳定,为进一步规范农村山区民间借贷市场,避免矛盾纠纷,笔者对此谈谈以下建议:

(一)加强法律法规知识宣传。充分利用普法教育活动,在全社会广泛宣传《民法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等相关法律、法规知识,让广大民间市场投资主体了解和掌握民间借贷相关知识,在民间借贷活动中做到“考察全面、手续完备、合法有效、风险最低、安全保障”,从而避免因是亲戚、朋友、或对方的小利小惠而遮闭双眼,盲目出借,忘记了潜在的风险,最后酿成血本无归的情况发生。

(二)、完善民间借贷监管。“打组合拳”,促进民间借贷市场健康发展。司法机关在涉及民间借贷案件的审理过程中,保护合法的民间借贷行为,对非法的高利贷者进行依法打击和进行民事制裁,让他们不敢放,不能放,不愿放。同时,对民间借贷生效法律文书,加大执行力度,让那些想骗借款,想赖借款者付出代价。政府相关部门及银监部门要加强对信用担保中心、小额信贷组织、典当行业等机构的监督管理,从市场准入,高级管理人员任职资格等方面严格审查,从源头上规范管理,控制风险。金融部门要建立健全相关的管理规定,简化借贷手续,缩短审批时间,方便各市场主体借贷,对自然人之间的借贷或有组织的金融活动,政府与金融部门要合理引导,允许在符合法律规范范围内开展民间借贷活动,对涉及人数众多,借贷范围广的民间借贷活动密切关注,及时化解群体性风险,同时,加强金融知识的宣传,做好预防警示教育,增强群众自觉守法意识和自我保护意识。

(三)、加大诚信体系建设。“多管齐下”,强化社会诚信建设,让守信的人得到褒奖,让失信的人得到惩罚,使整个社会形成诚实守信的良好氛围,从而减少纠纷的发生。金融部门对中、小企业、个体工商户及个人的信贷征信情况,按照规定可以向社会进行披露,让诚信差的市场主体无论在银行或是在个人处都不能进行融资,人民法院在审、执案件过程中,要用足、用活、用够。如:查封、扣押、冻结、变卖、划拨、拘留、限制出境、限制高消费等强制措施,加大审执力度,让失信者付出高昂代价。同时,充分利用新闻媒体、广场大型显示屏,对涉案的老赖者向社会公布,让他们“无地循形,臭名远扬”。

(四)加快相应的立法。对于规范民间借贷活动,截止目前,除了《合同法》以及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》司法解释中有相关原则性规定外,没有具体可操作的法律、法规。为此,笔者建议尽快完善相关立法,对民间借贷的范围、利率、高利贷的界定、监管机构、法律责任,使其有章可循、有法可依。依法对个别不法分子参与非法融资,地下钱庄,非法吸收公众存款,发放高利贷,非法拘禁他人索取债务,合同诈骗等违法犯罪活动予以打击和取缔,坚决消灭不法借贷、收贷行为,确保国家金融市场秩序和民间借贷市场健康发展。

 

 

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